Czy przyjmie się odwrócona hipoteka?

14 listopada w Dzienniku Ustaw zostały opublikowane przepisy, które będą regulować przekazywanie mieszkań w zamian za świadczenia pieniężne. Nowe regulacje wejdą w życie po 30 dniach od ich opublikowania, a więc 15 grudnia tego roku.

– Choć ustawa w życie wejdzie za miesiąc, to nie spodziewamy się wysypu bankowych ofert w pierwszych dniach jej obowiązywania. Obecnie banki „obwąchują się” z nowym rozwiązaniem i __wyrażają ograniczone zainteresowanie jego wdrożeniem – ocenia Marcin Krasoń z Home Brokera.

Rezerwa banków
Analitycy Home Brokera zapytali działające na rynku hipotek banki o plany dotyczące odwróconej hipoteki. Wniosek z analizy odpowiedzi? Zainteresowani klienci będą musieli uzbroić się w cierpliwość.

mBank mówi wprost, że jest zaangażowany w kilka innych projektów i na razie odwrócona hipoteka go nie interesuje. Najbardziej pasujący profilem klienta do odwróconej hipoteki Bank Pocztowy widzi spory potencjał w nowym produkcie, ale najpierw chce dokonać dokładnej analizy wewnętrznej w zakresie rentowności produktu, niezbędnych nakładów na wdrożenie oraz późniejszą jego obsługę.

Podobnie do sprawy podchodzą Bank Zachodni WBK i największy bank na rynku – PKO BP, który jednak przewiduje, że odwrócony kredyt hipoteczny w Polsce, podobnie jak w innych krajach, nie będzie kredytem powszechnym. Bank Millennium, BGŻ, BNP Paribas na chwilę obecną nie są zainteresowane wdrożeniem odwróconej hipoteki do oferty.

Jedyną instytucją przepytaną przez Home Brokera, która wyraziła konkretne zainteresowanie, jest Bank Polskiej Spółdzielczości, ale prace nad wdrożeniem rozpoczną się w czwartym kwartale przyszłego roku.

_– Na razie zainteresowani mogą więc jedynie zapoznać się z ofertą funduszy oferujących hipoteczną rentę dożywotnią _– twierdzi Marcin Krasoń.

Co różni kredyt od renty
Jakie są różnice między odwróconym kredytem hipotecznym i rentą dożywotnią? Jedną z podstawowych jest czas wypłacania świadczeń pieniężnych. Renta dożywotnia wypłacana jest do końca życia. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego świadczenia są wypłacane przez określony czas, np. 5 lub 10 lat. Okres wypłaty będzie ustalany z bankiem.

Druga podstawowa różnica dotyczy prawa własności do mieszkania. Umowa z funduszem wypłacającym rentę zakłada, że prawo własności przechodzi na świadczeniodawcę w momencie podpisania umowy. Przy kredycie odwróconym prawo własności do nieruchomości przechodzi na bank dopiero po śmierci świadczeniobiorcy.

W obu przypadkach senior może do śmierci mieszkać w swoim mieszkaniu. W umowie o rencie dożywotniej zapewnia mu to tzw. służebność osobista mieszkania wpisana do księgi wieczystej, a sama umowa podpisywana jest w formie aktu notarialnego. Korzystający z hipoteki odwróconej do końca życia jest właścicielem mieszkania.

Firmy oferujące dożywotnią rentę hipoteczną przekonują o wyższości swej oferty. Według nich przejęcie prawa własności od razu oznacza, że wszystkie koszty eksploatacji mieszkania (np. czynszu, wymiany okien) spoczywają na funduszu, a nie na seniorze. Utrzymanie prawa własności aż do śmierci oznacza – zdaniem funduszy hipotecznych – większe ryzyko (długofalowe) dla banku i niższe świadczenia dla emeryta.

Według Home Brokera, największe obawy potencjalnych klientów korzystających z odwróconego kredytu budzi kwestia przejęcia mieszkania przez bank po śmierci kredytobiorcy. – Otóż ustawa dość jasno tę sytuację precyzuje i mówi, że po śmierci ostatniego kredytobiorcy, kwota do zapłaty stanie się wymagalna, więc albo spadkobiercy spłacą kredyt, albo bank będzie mógł przejąć mieszkanie, którym zabezpieczono kredyt. Ale jeśli wartość mieszkania będzie wyższa od kredytu wraz z __odsetkami, to bank różnicę ma oddać spadkobiercom – tłumaczy Marcin Krasoń.

Jego zdaniem nie da się dziś ocenić, jak wysokie będą wypłaty dla osób, które zdecydują się skorzystać z oferty. – Wiadomo jedynie, że ich wysokość będzie ustalana w zależności od rynkowej wartości nieruchomości szacowanej przez rzeczoznawcę majątkowego – dodaje.

Renty hipoteczne wahają się od kilkuset złotych do kilku tysięcy złotych. Im mieszkanie jest cenniejsze i im starszy jest jego właściciel, tym świadczenia są wyższe. – _W Funduszu Hipotecznym DOM, 65-letni mężczyzna, który jest właścicielem nieruchomości o wartości 400 tysięcy złotych, może dostawać dożywotnio około 650 zł miesięcznie. Przy __takim samym mieszkaniu, ale gdy senior ma 75 lat, dożywotnie świadczenie to blisko 1000 złotych miesięcznie _– mówi Robert Majkowski, prezes FH DOM. Z tabeli ofert tej instytucji wynika, że kobietom oferowane są niższe renty dożywotnie, co związane jest z tym, że mężczyźni średnio żyją krócej niż kobiety.

[email protected]