Dla zdrowych i bogatych

   Zgodnie ze znanym porzekadłem, że rynek nie cierpi pustki, natychmiast po fatalnym debiucie NFZ towarzystwa ubezpieczeniowe zaczęły reklamować swoje produkty, które pozwoliłyby pacjentom opłacić pobyt w szpitalu i inne usługi medyczne. Ubezpieczyciele od dawna śledzą to, co dzieje się w służbie zdrowia, a także wsłuchują się w powszechne narzekania na bałagan panujący w systemie opieki zdrowotnej. Wychodząc naprzeciw zapotrzebowaniu - jak się szacuje rocznie ok. 7 mln Polaków korzysta z pomocy ambulatoryjnej - oferują całą gamę produktów z zakresu ochrony zdrowia. Oferta jest rzeczywiście imponująca, gdyż prawie każde z kilkudziesięciu towarzystw ubezpieczenia na życie działających w Polsce proponuje swoim klientom ciekawe rozwiązania w tym zakresie.
   Ubezpieczenia zdrowotne zwykle są skrojone dla potrzeb indywidualnych osób, ale zdarzają się również pakiety obejmujące ochroną całe grupy klientów, np. rodziny albo pracowników jednej firmy. Najczęściej stanowią one dodatek do wykupionych wcześniej polis na życie i dożycie. Niektóre towarzystwa dołączają je do polis z funduszem kapitałowym. W standardowej wersji ubezpieczenie dotyczy ryzyka związanego z poważnym zachorowaniem, operacjami, następstwami nieszczęśliwych wypadków i związanego z nimi pobytu w szpitalu. Czasem towarzystwo bierze na siebie również koszty związane z rehabilitacją.
   "Poważne zachorowanie" to w rozumieniu przepisów większość chorób zwanych cywilizacyjnymi, a więc: udar mózgu, zawał serca, nowotwory, choroby krążenia, HIV, niewydolność nerek. Lista chorób jest różna w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektóre z nich umieściły na niej stwardnienie rozsiane, paraliż, ciężkie oparzenia, utratę wzroku i słuchu oraz przeszczepy.
   Podpisując umowę na ubezpieczenie zdrowotne, możemy liczyć na wsparcie finansowe ze strony towarzystwa w razie choroby lub wypadku wymagającego leczenia szpitalnego. Ubezpieczony ma do wyboru kilka opcji. Może np. umówić się z firmą, że ta w przypadku choroby pokryje koszty diagnostyki, leczenia i rehabilitacji. Niektóre firmy proponują rozbudowane polisy obejmujące swoim zakresem nie tylko badania prowadzone przez wybitnych specjalistów w danej dziedzinie, ale również wypłatę świadczeń pieniężnych już w momencie wykrycia choroby. Świadczenia finansowe mają stanowić formę rekompensaty nie tylko za wydatki poniesione w trakcie leczenia, ale również zapewnić wsparcie pieniężne dla osób, które z powodu pobytu w szpitalu straciły źródło dochodów. Ostatnio nowością na polskim rynku są ubezpieczenia szpitalne, w ramach których towarzystwo oferuje klientowi leczenie w wybranym, znakomicie wyposażonym ośrodku medycznym, dysponującym wysoko wykwalifikowaną kadrą.
   Zakres pomocy ze strony towarzystwa ściśle określają warunki umowy. Zanim ją podpiszemy, należy dokładnie przyjrzeć się ofercie firmy. Wcześniej wspomniano, że lista chorób może obejmować kilka, a nawet kilkanaście poważnych schorzeń, jednak niektóre firmy ubezpieczają tylko od jednego "ryzyka". Szczególnie dokładnie trzeba również przeanalizować ogólne warunki ubezpieczenia, gdyż łatwo przeoczyć czyhające w nich pułapki. Towarzystwa bardzo dokładnie określają, w jakich przypadkach wypłacą świadczenia. Standardem jest, że ochronie nie podlegają osoby, które podpisały umowę na wypadek zachorowania np. na chorobę wieńcową, kiedy już od dłuższego czasu odczuwają związane z tym dolegliwości. Przyjmuje się bowiem, że ubezpieczenie zdrowotne może wykupić tylko osoba zdrowa. Jeśli ktoś zatai przed ubezpieczycielem swoją chorobę, musi liczyć się z tym, że firma odmówi wypłaty świadczenia. Dotyczy to również wyleczonych schorzeń. Osoby po przebytym zawale serca, mimo że czują się zdrowe, przed podpisaniem umowy powinny upewnić się, że w razie nawrotu choroby towarzystwo wypłaci pieniądze.
   I druga ważna zasada: ubezpieczenie nie zaczyna obejmować natychmiast po podpisaniu umowy. W zależności od towarzystwa obowiązuje okres karencji, wynoszący od trzech miesięcy do pół roku od momentu opłacenia pierwszej składki. Jeśli w tym czasie osoba, która wykupiła ubezpieczenie, zachoruje, towarzystwo nie wypłaci pieniędzy. (ET)