Duże różnice w ofertach kredytów z dopłatą

Bankowe propozycje są często mocno zróżnicowane, głównie jeśli chodzi o koszty kredytu. Wzrost liczby banków udzielających kredytów z programu MdM powinien skutkować ich rywalizacją w walce o klienta. Starają się one przedstawić możliwie najkorzystniejsze oferty swoim potencjalnym klientom. Obecnie jest ich osiem.

Banki z doświadczeniem

Najdłuższy staż w programie mają największe banki na polskim rynku – Bank Pekao i PKO Bank Polski. Później dołączyły do nich: Alior Bank, Getin Bank, Bank BGŻ i SGB Bank. W tym miesiącu wnioski zaczną przyjmować kolejne dwa banki – Bank BPS i Bank Ochrony Środowiska.

Jak wyglądają konkretne oferty? Wszystko zależy od sytuacji finansowej potencjalnego klienta i jego historii kredytowej. Portal Bankier.pl dokonał oceny warunków kredytowania zakupu domu o powierz- chni 100 metrów kwadratowych, położonego w podkrakowskiej gminie Niepołomice.

Cena – 370 tys. złotych. O kredyt stara się małżeństwo: mąż zarabia 3100 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Żona prowadzi własną działalność gospodarczą, a jej średnie wpływy wynoszą miesięcznie 4400 zł netto. Małżonkowie mają samochód i nie spłacają żadnych kredytów i pożyczek. Posiadają 10-procentowy wkład własny, a dodatkowo otrzymają dopłatę w wysokości 20,7 tys. zł. Kwota kredytu wynosi więc 312,3 tys. zł. W celu obniżenia marży kredytowej gotowi są też na skorzystanie z tzw. cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.).

Najkorzystniejsze warunki kredytowania proponują im banki o najdłuższym stażu w programie MdM. Pierwsze miejsce w rankingu zajął Bank Pekao, pod warunkiem, że klienci zdecydują się na założenie ROR-u, będą dokonywać regularnych wpłat oraz będą korzystać z karty debetowej i karty kredytowej. Możliwa jest rezygnacja z tej ostatniej pod warunkiem ubezpieczenia nieruchomości za pośrednictwem banku. Oprocentowanie kredytu to 4,45 proc., przy marży 1,74 proc. Miesięczna rata to 1573 zł raty równe), a łączny koszt kredytu wynosi 260,6 tys. zł.

Łączny koszt kredytu obejmuje sumę odsetek, prowizję, koszty ubezpieczeń (pomostowego, niskiego wkładu, itp) z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

Zdolność kredytowa

Korzystne warunki oferuje też bank PKO BP. W tym przypadku oprocentowanie wynosi 4,48 proc. (marża 1,77 proc.), rata 1584 zł, a koszt całkowity 271,5 tys. zł. W tym banku można nie zapłacić prowizji kredytowej, pod warunkiem założenia konta osobistego i wzięcia karty kredytowej oraz skorzystania z 4-letniego ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy.

Na trzecim miejscu rankingu Bankier.pl znalazła się grupa bankowa SGB Bank, skupiająca ponad 200 banków spółdzielczych. Nasz przykładowy kredyt charakteryzuje się oprocentowaniem 4,81 proc. (2,10 proc.), ratą 1649 zł i kosztem 287 tys. zł. Podobne warunki kredytowania proponuje Bank BGŻ.

Tutaj uzyskamy kredyt z oprocentowaniem 4,79 proc. (2,05 proc.), przy racie 1637 zł i koszcie 289,1 tys. zł. Najmniej korzystny kredyt w grupie analizowanych sześciu banków proponuje Getin Bank. Miesięczna rata wynosi 1801 zł, a całkowity koszt pożyczenia pieniędzy to 327,2 tys. zł.

Istotną rzeczą przy wyborze banku kredytującego upragnione lokum jest ocena zdolności kredytowej.

Jak dotychczas, banki stosują własne, często istotnie zróżnicowane, kryteria oceny. Może okazać się, że jeden bank nie udzieli nam kredytu w potrzebnej wysokości, w innym natomiast pieniądze otrzymamy bez większych problemów. W przypadku ocenianych powyżej banków i opisanej rodziny kredytobiorcy, największy możliwy kredyt oferuje SGB Bank, proponując 856,7 tys. zł. Większość wspomnianych wcześniej banków daje kwoty z przedziału 756-773 tys. zł.

Konkretnie: w Getin Banku jest to 773,3 tys. zł, w Pekao – 771,2 tys. zł, a w Banku BGŻ – 756,2 tys. zł. Najmniej oferuje PKO BP, gdzie maksymalna kwota zadłużenia to 694,9 tys. zł. Trzeba jednak jeszcze raz podkreślić, że podane wartości dotyczą rodziny, która ma wysokie dochody. Kwota 7500 zł netto miesięcznie, podana w naszym przykładzie, w przypadku większości osób chętnych na kredyt z dopłatą może być tylko marzeniem. Ich zdolność kredytowa będzie oczywiście znacznie mniejsza.