Kredyt hipoteczny - co zrobić, gdy brakuje nam środków na wkład własny?

W zależności od banku, w którym zdecydowaliśmy się złożyć wniosek o kredyt, wysokość wkładu własnego waha się od dziesięciu do dwudziestu procent wartości nieruchomości.

Środki własne albo bliskich

Mając na uwadze fakt, że wysokość wkładu własnego to niejedyny koszt kredytu hipotecznego, musimy się zastanowić, co zrobić, gdy nie stać nas na sfinansowanie wkładu własnego z wolnych środków finansowych.

Po pierwsze, powinniśmy się rozejrzeć za środkami, które wcześniej ulokowaliśmy w różnych produktach finansowych. Oszczędności - zebrane na lokacie, koncie oszczędnościowym, funduszach inwestycyjnych czy w „skarpecie” - możemy z pewnością wykorzystać jako wkład własny, niezbędny do uzyskania kredytu hipotecznego. Jest to jedna z najczęściej wybieranych form wsparcia finansowego.

Pamiętajmy, że możemy również skorzystać z pomocy swoich bliskich. Poproszenie ich o wsparcie i dopłacenie do brakującego wkładu własnego nie jest złym pomysłem - dzięki temu możemy pozbyć się dodatkowych opłat ze strony banku: ubezpieczenia brakującego lub niskiego wkładu własnego czy prowizji za udzielenie kredytu. W tym przypadku pomocnym okazać się może rodzinny spadek czy np. częściowy podział majątku lub po prostu nieoprocentowana pożyczka.

Warto pamiętać o tym, że zarówno pożyczki, jak i darowizny należy (od kwoty określonej wysokości) ujawnić w zeznaniach podatkowych, nawet gdy są to relacje finansowe w najbliższej rodzinie. Część banków dopuszcza możliwość wniesienia księgowego wkładu własnego, z tytułu dodatkowego zabezpieczenia - drugiej nieruchomości. Zabezpieczając kupowaną inwestycję nieruchomością, której jesteśmy właścicielami, pozbywamy się problemu wkładu własnego.

Jak uniknąć dodatkowych kosztów?

Z pomocą może przyjść nasz pracodawca. Coraz więcej potencjalnych kredytobiorców ma możliwość zaciągnięcia pożyczki w swojej firmie: jest to tak zwana pożyczka zakładowa lub fundusz pracowniczy. Pracodawca, dbając o komfort swoich pracowników zarówno w pracy, jak i poza nią, umożliwia zaciągnięcie pożyczki na bardzo preferencyjnych warunkach.

W przypadku brakującego wkładu własnego bank obciąży nas dodatkowymi kosztami. W zależności od banku może to być opłata jednorazowa - za cały okres, w którym klient nie osiągnie 80 proc. wartości kredytu względem nieruchomości (opłata ta naliczana jest przy założeniu stałego WIBOR-u). Zwykle jest to rozwiązanie tańsze, ale wymaga posiadania na start większego wkładu finansowego przy uruchomieniu kredytu hipotecznego. Najczęściej spotykane na rynku finansowym rozwiązanie to podwyżka marży do czasu osiągnięcia wyżej wymienionych 80 proc. wartości kredytu hipotecznego.