Kredytowe El Dorado nie będzie trwało wiecznie. Raty mogą nagle wzrosnąć

Oprocentowanie większości kredytów mieszkaniowych zależy od stawki WIBOR 3M, a ta jest pochodną stopy referencyjnej NBP, która od początku marca wynosi 1,50 proc. W efekcie WBOR 3M ustabilizował się na najniższym poziomie w historii – 1,65 proc., co oznacza, że i raty kredytów są wyjątkowo niskie.

– W związku z serią cięć stóp, przez ostatnie dwa lata rata 30-letniego kredytu hipotecznego w złotych spadła o 20 procent. W przypadku pożyczki na kwotę 300 tysięcy złotych oznacza to, że w portfelu kredytobiorcy zostało w tym czasie łącznie około 4 tysięcy złotych – wylicza Marcin Krasoń z Home Brokera. – To spora suma, można za nią pojechać na wakacje lub kupić niezłej klasy telewizor.

Analityk Home Brokera ostrzega jednak, że należy mieć świadomość, że stopy procentowe nie zawsze będą tak niskie i istnieje ryzyko wzrostu. Kredytobiorca przyzwyczajony do niższych rat może mieć kłopoty ze spłatą, gdy te zaczną rosnąć.__

_– Ważne jest więc, by na ratę spojrzeć w dłuższej perspektywie, przez pryzmat możliwego wzrostu stóp procentowych i miesięcznych rat. Dotyczy to zarówno kredytów złotowych jak i walutowych, które są obarczone jeszcze większym ryzykiem, bo na miesięczną ratę wpływa nie tylko oprocentowanie, ale i kursy walutowe _– tłumaczy Marcin Krasoń.

Jak bardzo może wzrosnąć rata kredytu złotowego? Z wyliczeń Home Brokera wynika, że wystarczy, by wskaźniki wróciły do poziomu z 2012 roku, a zmiana wyniesie aż 40 proc. Przy kredycie na kwotę 300 tys. zł oznacza to miesięczne obciążenie większe o 550 zł. A przecież to tylko wzrost WIBOR-u do poziomu 4,65 proc.

Czarne scenariusze, które mówią np. o szoku naftowym, krachu gospodarczym czy wybuchu bomby demograficznej w Polsce, zakładają, że stopy mogą wzrosnąć nawet do 10 proc. A już przy WIBOR równym 8,5 proc. rata będzie nawet dwukrotnie wyższa od płaconej obecnie.

Na ryzyko wzrostu raty narażone są też osoby spłacające kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim.

Wynika to z zasady działania programu, który oferuje dopłatę do raty kredytowej przez pierwszych osiem lat spłacania zadłużenia. Należy być gotowym na to, że po ustaniu dopłat (to czeka wkrótce pierwszych beneficjentów programu), skokowo wzrośnie rata.

O ile? To zależy od bieżącego oprocentowania kredytu. W dzisiejszych warunkach, przy kredycie na kwotę 200 tys. zł, będzie to skok o około jedną czwartą, czyli 200 zł miesięcznie. Ale gdyby dopłaty ustały w momencie, gdy stopy procentowe będą o 2 pkt proc. wyższe niż teraz (to poziom z zimy 2013 r.), zmiana wyniesie już ponad 40 proc., co oznacza ratę wyższą o ok. 350 zł.

– Brak takiej kwoty raczej nie pozostanie niezauważony w __portfelu kredytobiorców – ocenia Marcin Krasoń.