Można zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy

Obecnie już 11 banków udziela kredytów z dopłatą, oferowanych w ramach rządowego programu pomocy mieszkaniowej dla ludzi młodych. Wybór konkretnego banku nie jest wcale sprawą prostą. Trzeba wziąć pod uwagę wiele czynników, wśród których bardzo ważną pozycję zajmuje całkowity koszt kredytu.

Duże różnice w ofertach bankowych
Do przedstawienia obecnej oferty kredytowej skorzystaliśmy z rankingu opracowanego przez Open Finance i gazetę Rzeczpospolita. Wśród banków branych pod uwagę nie ma BOŚ oraz BPS. W pierwszym z nich podczas sporządzania rankingu właśnie przygotowywano ofertę, natomiast drugi może pożyczyć pieniądze tylko przy udziale własnym, wynoszącym co najmniej 20 proc. ceny nieruchomości, czyli wyższym niż wynosi dopłata do kredytu ze skarbu państwa.

Poniżej przedstawimy wyniki rankingu, w którym kredytobiorcą jest młode bezdzietne małżeństwo z dochodami 5 tys. zł netto. Para chce kupić mieszkanie w cenie 230 tys. zł. Ponieważ otrzymają dopłatę (jako wkład własny) w wysokości 10 proc. ceny mieszkania, zatem muszą pożyczyć od banku 207 tys. zł. Będą spłacać kredyt przez 30 lat.

Podstawą do opracowania rankingu był całkowity koszt kredytu. Do jego obliczenia wzięto pod uwagę sumę odsetek w ciągu całego okresu spłaty przy ustalonej przez bank marży kredytowej oraz obecnej stawce WIBOR 3M (2,7 proc.).__

– Sporządzając ranking, uwzględniono też koszt prowizji oferowanych w sprzedaży wiązanej lub obowiązkowych ubezpieczeń na życie i od utraty pracy, koniecznych ubezpieczeń brakującego wkładu oraz ewentualną prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu po 10 latach – wyjaśnia Halina Kochalska z Open Finance.

Dla naszego przykładowego małżeństwa najlepsze warunki kredytu oferuje EuroBank. Przy marży 1,46 proc. rata wynosi 1007 zł. Kredytobiorca musi spłacić łącznie 155,7 tys. zł odsetek, natomiast całkowity koszt kredytu to 172,6 tys. zł. Różnica między kosztem całkowitym a odsetkami (16,9 tys. zł) wynika z uwzględnienia prowizji oraz ubezpieczeń.

Na drugim miejscu uplasował się bank Pekao, z marżą 1,84 proc. i ratą 1054 zł. Całkowity koszt kredytu to 180 tys. zł. Na uwagę zasługują stosunkowo niskie koszty dodatkowe, wynoszące 7,6 tys. zł. Trzecie miejsce przypadło dla Deutsche Banku. Ze względu na marżę (1,59 proc.) niższą niż w przypadku Pekao, niższa jest miesięczna rata, która wynosi 1023 zł. Jednak całkowity koszt kredytu to 183,7 tys. zł, co wynika z wysokich kosztów dodatkowych (22,4 tys. zł).

Na czwartej pozycji w rankingu znalazły się dwa banki – BGŻ i SGB z całkowitym kosztem kredytu wynoszącym 187,5 tys. zł. Kolejną pozycję zajął bank PKO BP, potentat na rynku kredytowym. W tym przypadku całkowity koszt spłaty to 192,9 tys. zł. Najwyższym kosztem kredytu może „pochwalić się” Getin Noble Bank. Suma odsetek – 200,8 tys. zł, koszt całkowity wynosi 213,3 tys. zł.

Nietrudno zauważyć, że na właściwym wyborze banku udzielającego kredytu można sporo zaoszczędzić. Różnica w całkowitych kosztach spłaty między pierwszym a ostatnim bankiem w przedstawionym rankingu wynosi aż 40,7 tys. zł.

Decyduje nie tylko koszt kredytu
Niestety, nie zawsze można dokonać wyboru najtańszego banku. Nie każda rodzina może bowiem pochwalić się przychodami wystarczającymi do otrzymania kredytu w każdym banku.

W rozpatrywanym przypadku bezdzietnego małżeństwa przyjęto zarobki w wysokości 5 tys. zł netto. Są jednak rodziny zarabiające znacznie mniej. W takiej sytuacji o wyborze banku może decydować tzw. zdolność kredytowa. W przypadku rozpatrywanych w rankingu banków, minimalny dochód do otrzymania kredytu przez bezdzietne małżeństwo wynosi 2440 zł. Taki wymóg stawia Alior Bank.

Bank SGB wymaga kwoty zarobków 2488 zł. Najwyższy dochód wymagany jest w bankach PKO BP (3120 zł) oraz w Deutsche Banku (3100 zł). Decydując się na zaciągnięcie kredytu trzeba też brać pod uwagę inne wymagania stawiane przez banki. – _Na spłacie kredytu zazwyczaj relacje z bankiem się nie kończą. Aby otrzymać w miarę atrakcyjną ofertę finansowania nieruchomości, klient musi się zgodzić na zakup dodatkowych produktów _– mówi Halina Kochalska.

Standardem jest już wymóg otworzenia konta i przelewania na nie wynagrodzenia.

W Pekao, DB, SBG i PKO BP poza kontem i kartą debetową należy także zostać posiadaczem karty kredytowej. Zdarza się też wymóg konkretnych minimalnych obrotów na rachunkach kart. Z rozpatrywanych banków jedynie Alior nie stawia żadnych dodatkowych wymagań klientom zaciągającym kredyt w programie MdM.

Dyżur eksperta
Informacji na temat możliwości uzyskania kredytu z dopłatą w ramach programu MdM nasi Czytelnicy mogą zasięgnąć pod nr. tel. 12 637 16 69 podczas dyżuru w czwartek 10 lipca, w godz. 10-14, zorganizowanego z Private Brokers.