Nabijanie w raty

Coraz więcej osób zastanawia się przed zakupem samochodu nad korzyściami płynącymi z systemów ratalnych. Szukanie informacji w wydzielonych przez banki firmach, które zajmują się ich udzielaniem nie tylko nie wyjaśnia wątpliwości, ale wręcz gmatwa całą sprawę. Jak zatem liczyć kredyty?
 Znacznie mniej dokumentów potrzebuje osoba zatrudniona w uspołecznionym zakładzie pracy. Musi ona dostarczyć tylko zaświadczenie o zarobkach podpisane przez dyrektora i księgową, a w wypadkach wątpliwych o przekazywanych przez pracodawcę składkach ZUS (każdy pracownik powinien taki druk otrzymywać raz w miesiącu). Bardzo ważne jest także potwierdzenie zgody na umowie kredytowej przez współmałżonka. Bez tego podpisu żaden bank nie udzieli kredytu. Może się też zdarzyć, że firma zażąda zaświadczenia o odbyciu służby wojskowej.
 Aby otrzymać kredyt na zakup samochodu, powinniśmy najpierw znaleźć pojazd, który chcemy nabyć. Jest to niezbędne, gdyż spisując umowę wstępną firma udzielająca kredytu musi znać numery nadwozia i rejestracyjny oraz dane dotychczasowego właściciela Jest to potrzebne do sprawdzenia, czy pojazd nie figuruje w sądowym rejestrze zastawów. Musimy także uiścić pewną kwotę z tytułu pierwszej wpłaty. Jej wielkość jest zależna od wymagań udzielającego pożyczki banku i od wysokości zarobków kredytobiorcy.
 Następnie należy zarejestrować pojazd i z nowymi dokumentami wrócić do firmy udzielającej kredytu. Tam płacimy ubezpieczenie, opłatę za przyznanie kredytu i.. możemy ruszać w drogę.
 Jednakże zanim zapłacimy jakiekolwiek pieniądze warto dokładnie przekalkulować, czy opłaca nam się cała operacja. Pierwsze zdziwienie i zastanowienie nad realnymi kwotami czeka nas po uzyskaniu informacji o wielkości oprocentowania kredytu. Pytając w banku i firmach ubezpieczeniowych usłyszymy różne odpowiedzi, nawet jeżeli podane zostaną te same raty. Przykładem mogą być prezentowane tabele. Dla banku zostają one obliczone według oprocentowania 21 procent, a dla innych 11,37 procent. Różnica wynika z oprocentowania rzeczywistego (podawane przez bank i pobrane do wyliczeń) i sumarycznej wartości odsetek. Jeżeli więc ktoś zachęca nas kwotami bliskimi inflacji należy zachować wzmożoną czujność. Suma odsetek (rata odsetkowa) nie jest bowiem oprocentowaniem kredytu, ale czynnikiem wynikającym z tego oprocentowania. W naszym przypadku kredyt miał oprocentowanie 21procent, a suma odsetek wyniosła zaledwie 11,37 procent. Nie można więc wybierać oferty najkorzystniejszej zdaniem udzielającego kredyt. Przed pobraniem jakichkolwiek pieniędzy warto dokładnie przeliczyć koszty kredytu.
 Kolejną sprawą są opłaty manipulacyjne. Z danych udostępnionych nam przez banki wynika, że wynoszą one ok. 3 procent wartości kredytu. Oznacza to, że pobierając kwotę 10 000 PLN płacimy tylko 300 PLN. Tymczasem wiele firm dolicza swoje pensje i płacimy nawet 10 procent kredytu. Znacznie mniejsze różnice istnieją w przypadku opłat sądowych decydujących o zastawie na pojeździe. Zazwyczaj różnice w tym zakresie wynoszą 50 PLN z czego wynika, że część firm pobiera od nas opłatę za likwidację zastawu, a część tylko opłatę wpisu.
 Najwięcej emocji budzą jednak raty malejące i stałe.
 Raty malejące obliczane są indywidualnie na każdy miesiąc, przy czym są one wyższe podczas wpłat początkowych. Istota tego kredytu polega na zsumowaniu rat kapitałowych i odsetkowych. Te pierwsze są wartością kredytu podzielonego przez ilość miesięcy w ciągu których chcemy go spłacić. W naszym przykładzie kredyt wynosi 10 000 PLN i pobierany jest na 12 miesięcy. Tym samym rata kapitałowa wynosi 833,33 PLN (10000/12). Obliczenie raty odsetkowej jest nieco trudniejsze. W naszym przypadku rata np. 6 jest liczona jako kwota 10000 PLN pomniejszona o raty kapitałowe które już wpłacono (wpłacono 5 rat po 833,33 PLN). Od takiej wartości obliczane są odsetki 21 procent, ale tylko przez jeden miesiąc (21 procent/12). Tym samym rata odsetkowa numer 6 w naszym przypadku wynosi 102,0833 PLN [(10000 - 5\833,33)\21 procent / 12]. Do zapłaty pozostaje natomiast suma 833,33 i 102,083.
 Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na raty stałe, to obliczenie polega na podzieleniu sumy rat odsetkowych przez okres kredytu i zsumowaniu z ratą kapitałową. Tak więc w tym wypadku każda rata będzie identyczna.
 Jeżeli system malejący i stały są tak samo oprocentowane i chcemy płacić przez cały okres kredytu, to nie ma żadnej różnicy w opłatach.