Poprawiamy zdolność kredytową

Każdy z banków, do którego się udamy, aby pożyczyć pieniądze, najpierw sprawdzi tzw. zdolność kredytową. Ma to na celu ustalenie, czy kredytobiorcę rzeczywiście stać na spłatę pożyczki w oczekiwanej wysokości. Często się bowiem zdarza, że wnioskujemy o kredyt, przeceniając własne możliwości finansowe.

Badanie zdolności kredytowej, a także jej monitorowanie przez bank już po zawarciu umowy, wynika jasno z przepisów prawa bankowego.

Określają one wyraźnie, że klient nieposiadający wystarczającej zdolności kredytowej nie może pożyczyć pieniędzy od banku. Inaczej mówiąc, może pożyczyć tylko tyle, na ile bank go "wyceni", wyliczając jego zdolność do spłaty.

Sposób obliczania
- W badaniu zdolności kredytowej bank uwzględnia przede wszystkim te obciążenia budżetu domowego, które są niepodważalne i mają charakter ciągły - wyjaśnia Bogusław Półtorak, redaktor naczelny Grupy Bankier.pl.

W gospodarstwie domowym są to m.in.: czynsz za mieszkanie, opłaty za media, telefon, telewizję i internet, koszty wyżywienia, środków czystości itp. Do obciążeń finansowych o charakterze ciągłym należą też wszelkiego rodzaju zobowiązania, które wynikają z zaciągniętych wcześniej kredytów i pożyczek. Uwzględnione muszą też być obciążenia wynikające z regulacji prawnych i wyroków, np. alimenty. Znaczenie ma też limit w kartach kredytowych oraz debet na koncie osobistym.

Podczas badania zdolności kredytowej bank oczywiście uwzględni liczbę osób tworzących gospodarstwo domowe. Po podliczeniu ich wydatków bieżących i zobowiązań, wydatki te zostaną odjęte od sumy dochodów netto. To, co pozostanie, może zostać przeznaczone na spłatę wnioskowanego kredytu. Warto pamiętać, że procedury wyznaczania zdolności kredytowej w różnych bankach mogą się znacznie różnić.

- Zdarza się, że potencjalny kredytobiorca nie uzyska w jednym banku kredytu we wnioskowanej wysokości, ale ma szansę uzyskać go w innym banku - w takim, który prowadzi łagodniejszą politykę kredytową - tłumaczy Bogusław Półtorak.

Jak wynika z ankiety przeprowadzonej pod koniec III kwartału br. przez Lion's House, do tych ostatnich należy Citi Handlowy. Tam trzyosobowa rodzina o dochodach 5 tys. zł netto może liczyć nawet na 529 tys. zł pożyczki.

Ponad pół miliona otrzymają także klienci w Raiffeisen Polbank i Alior Banku. Najmniej hojne są: PKO BP i Deutsche Bank. W pierwszym z banków przykładowa rodzina może pożyczyć 350 tys. zł, a w drugim 359 tys. zł.

Jak widać, różnice pomiędzy wyliczeniami zdolności kredytowej w różnych bankach są bardzo duże.

Można coś poprawić
Trzeba zawsze pamiętać o tym, że przy ustalaniu zdolności kredytowej bank będzie zawsze brał pod uwagę naszą historię kredytową. Sprawdzi ją na samym początku procedury kredytowej i dopiero później przystąpi do określenia kwoty, jaką możemy pożyczyć. Pisaliśmy o tym w jednym z ostatnich wydań Przeglądu Nieruchomości. Jeśli dowiemy się, że bank nie pożyczy nam potrzebnej kwoty, można próbować poprawić swoją zdolność kredytową.

Najprostszym sposobem zwiększenia kwoty kredytu możliwej do uzyskania jest wydłużenie okresu kredytowania. Rozłożenie spłaty w dłuższym czasie spowoduje zmniejszenie wysokości comiesięcznej raty, a tym samym wpłynie na wzrost zdolności kredytowej Trzeba jednak pamiętać, że maksymalny okres spłaty to 30 lat. Pamiętajmy również, że im dłuższy okres spłaty, tym większy jest całkowity koszt kredytu.

Warto wiedzieć, że ze względu na zdolność kredytową najkorzystniejsze jest zastosowanie rat stałych zamiast rat malejących. W przypadku rat malejących, ich wysokość jest na początku spłaty znacznie wyższa niż przy ratach stałych. Chcąc więc podwyższyć zdolność kredytową, wnioskujmy o spłatę kredytu w ratach o stałej wysokości. Trzeba jednak znów pamiętać, że ten typ rat oznacza większe koszty całkowite kredytu.

W roli rekrutującego...
Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank uwzględni współczynnik wysokości miesięcznych zarobków do wysokości spłacanych zobowiązań, np. rat kredytów i pożyczek, limitu karty kredytowej czy debetu na koncie ror. Stanie się tak nawet wówczas, jeśli karta nie jest używana, a limit debetowy niewykorzystywany. Mając to na uwadze, w celu poprawy zdolności kredytowej należy wcześniej zrezygnować z karty i limitu debetowego.

Warto też rozważyć tzw. "rekrutację dodatkowego kredytobiorcy". To często stosowany sposób przez młode osoby, które starając się o kredyt mogą poprosić rodziców, żeby wystąpili w charakterze dodatkowego kredytobiorcy. W tym przypadku, przy ustalaniu zdolności kredytowej, bank uwzględnia też wysokość dochodów rodziców, czyniąc ich jednak w pełni odpowiedzialnymi za spłatę zadłużenia.