Prawda w arkuszu

Fot. Ingimage

Od 18 grudnia 2011 roku obowiązuje zmieniona ustawa o kredycie konsumenckim, a od początku 2012 r. - nowe zasady wprowadzone przez tzw. Rekomendację SII. Krótko mówiąc, warunki i sposób udzielania kredytów znacznie się zmieniły na przełomie 2011 i 2012 roku. Teraz - wybierając się do banku po pieniądze - będziemy wiedzieć więcej, dzięki tzw. arkuszowi informacyjnemu, jednak o kredyt będzie trudniej, ponieważ wzrosły wymagania dotyczące tzw. zdolności kredytowej.

Żadnych haczyków

Zmieniona Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje kredytodawcy w sposób jednoznaczny zamieszczać informacje w reklamach. Musi się tam znaleźć stopa oprocentowania, całkowita kwota kredytu, rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Dodatkowo, jeśli stopa oprocentowania uwzględnia zakup ubezpieczenia przez klienta, informacja o ubezpieczeniu również powinna być w reklamie. Czas pokaże, jak banki będą reklamować swoje produkty, ale prawo nakazuje im przejrzystość w prezentowaniu oferty. W reklamie kredytów nie powinno być "haczyków".

Czas na zastanowienie

Obecnie - zgodnie z prawem - mamy 14 dni kalendarzowych na odstąpienie od umowy kredytu, bez podawania przyczyn (przed 18 grudnia ub.r. na odstąpienie od umowy konsument miał 10 dni). Nie warto jednak pod wpływem impulsu podpisywać umów kredytowych, a później z nich rezygnować. W ciągu 30 dni od odstąpienia od umowy trzeba bowiem zwrócić kwotę otrzymanego kredytu wraz z odsetkami za ten czas.

ZŁOTE ZASADY

Przeczytaj, zanim podpiszesz umowę

1. Zmieniona ustawa o kredycie konsumenckim objęła swym działaniem kredyty do kwoty 255550 zł (ponad 250 tys. zł). To o wiele wyższy limit niż poprzednio.

2. Przed zawarciem umowy kredytowej musisz otrzymać od banku tzw. arkusz informacyjny, który pozwoli ci poznać rzeczywiste koszty kredytu.

3. Masz 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej, bez podawania przyczyn.

4. Bank nie ma już ograniczeń w ustalaniu wysokości prowizji od kredytu (poprzednio było tomaksymalnie 5 proc.) . Uważaj - nominalne oprocentowanie może być niskie, ale prowizja bardzo wysoka!

JACEK ŚWIDER

[email protected]

ŁATWIEJ O INFORMACJĘ - TRUDNIEJ O PIENIĄDZE

Na kartach arkusza

- Arkusz informacyjny wprowadzony nowymi przepisami ustawy o kredycie konsumenckim to pomysł na wskroś europejski. Arkusz ma podobną formę we wszystkich krajach UE i jest rodzajem wystandaryzowanej tabeli, pozwalającej klientowi banku szybko ogarnąć najważniejsze "parametry" zaciąganego kredytu.

- Arkusze informacyjne będą sie różniły dla typowych kredytów konsumenckich, kredytów hipotecznych i kredytów w rachunku oszczędnościowym. Kredyty hipoteczne zostały objęte tylko częścią regulacji nowej ustawy o kredycie konsumenckim - właśnie dotyczącą informacji przekazywanej klientowi w standardowym arkuszu, jeszcze przed podpisaniem umowy.

- W arkuszu mamy m.in. chyba najważniejszą dla kredytobiorcy rybrykę: "koszty kredytu". Znajdziemy w niej stopy procentowe, nominalną i rzeczywistą. Będzie też informacja o wymaganych ubezpieczeniach oraz ich kosztach. Nie może też zabraknąć informacji o kosztach opóźnienia w spłacie rat kredytowych, ewentualnej konieczności założenia dodatkowego rachunku dla obsługi kredytu i wydatkach na notariusza, jeżeli takie będą potrzebne. Szczególnie istotną dla kredytobiorcy wiedzę będzie zawierała rubryka opisująca główne cechy kredytu konsumenckiego. Chodzi o całkowitą kwotę do spłaty, czyli sumę pożyczonego kapitału wraz z odsetkami i ewentualnymi dodatkowymi kosztami.
a Nowe przepisy poza bankami dotyczą wszystkich firm pożyczkowych oraz pośredników. Klient przed pożyczeniem pieniędzy powinien dostać do ręki, wszędzie gdzie uda się po pieniądze, podobny formularz informacyjny.

Trudniej o kredyt

- Instytucje finansowe po 18 XII ub.r. jeszcze bardziej skrupulatnie weryfikują wiarygodność finansową kredytobiorców w biurach informacji gospodarczej (BIG). Jeśli okaże się, że jesteśmy notowani w rejestrach długów i na tej podstawie nie otrzymamy kredytu, to pożyczkodawca będzie musiał wskazać źródło negatywnych informacji (najczęściej jeden z BIG-ów), a my będziemy mogli je zweryfikować i sprawdzić, czy nie zaszła pomyłka.

- W 2012 r. zasady udzielania kredytów zmieniła nie tylko nowa ustawa o kredycie konsumenckim. Ważne zmiany wynikają także z wejścia w życie przepisów tzw. Rekomendacji SII. Znacznie ograniczą one dostępność kredytów hipotecznych w 2012 roku.

- Dokonując oceny zdolności kredytowej, jeśli przewidywany okres spłaty kredytu jest dłuższy niż 25 lat, bank będzie przyjmował w procesie oceny zdolności kredytowej okres spłaty wynoszący maksymalnie 25 lat. To oznacza, że banki będą mogły nadal udzielić kredytu nawet i na 30, 40 czy 50 lat, ale wyliczana zdolność kredytowa będzie niższa (maksymalna kwota kredytu możliwego do zaciągnięcia będzie niższa).

- Rekomendacja SII narzuca surowe wymagania na osoby ubiegające o kredyt w walutach obcych. W ich przypadku rata nie będzie mogła przekroczyć 42 proc. dochodu . Dla kredytów w złotówkach pozostała zasada, że kredytobiorca na spłatę raty może przeznaczyć połowę (jeśli zarabia mniej niż średnią krajową) lub 65 proc. dochodu.