Szkoła na kreskę

Co wybrać?

Podręczniki, przybory szkolne, zeszyty, plecak, pantofle, najpotrzebniejsze ubrania - podstawowy pakiet wyprawki szkolnej kosztuje, według badań przeprowadzonych rok temu przez firmę Gemius, 400 zł. Na tym wydatki się nie kończą. Wraz z pierwszym dzwonkiem worek rozwiązuje się na dobre: bilety na dojazdy do szkoły, opłata na komitet rodzicielski, na wycieczki szkolne...
Nic dziwnego, że coraz więcej osób kupuje dziecku wyprawkę na kredyt. Niektóre banki przygotowują nawet na tę okazję specjalne "wyprawki szkolne" i "kredyty szkolne". Pozostałe zachęcają po prostu do zaciągnięcia kredytu konsumpcyjnego: "od ręki", lub oferują "gotówkę od zaraz".
Zanim ruszymy do banku spisać umowę o przyznanie kredytu, zastanówmy się najpierw z jakiej formy kredytowania skorzystać. Możliwości jest co najmniej kilka: kredyt gotówkowy w banku lub u pośrednika kredytowego, kredyt odnawialny w rachunku (popularny debet), karta kredytowa oraz pożyczka w lombardzie.
Z góry odradzamy branie kredytu pod zastaw i u pośredników, bo zapłacimy za niego jak za zboże. Wprawdzie od kilku miesięcy obowiązuje tzw. ustawa antylichwiarska, która nie pozwala na pobieranie od kredytów wyższego oprocentowania niż 22 proc. w skali roku (wysokość prowizji nie może przekraczać 5 proc.), ale właściciele lombardów oraz pośrednicy mają swoje sposoby na to, by - w zgodzie z przepisami - solidnie oskubać klienta. Kredyt lombardowy i udzielony przez pośrednika był i jest horrendalnie drogi - oprocentowanie w skali roku przekracza 70 proc.
Oczywiście są tacy, którzy nie mają wyjścia i muszą skorzystać z ich usług, głównie osoby odprawione z kwitkiem przez banki, gdyż z braku zdolności kredytowej ich wnioski zostały odrzucone. Pośrednicy kredytowi każą sobie słono płacić za pożyczone pieniądze, ale w zamian nie wymagają od pożyczkobiorcy zabezpieczeń, żyrantów i określonych dochodów miesięcznych. W lombardzie zasady są jeszcze prostsze: kredyt udzielany jest pod zastaw przedmiotu reprezentującego określoną wartość.
Odwołanie się do ich pomocy powinno być traktowane jako ostateczność.

Gotówka lub...

Kredyt bankowy też do tanich nie należy, szczególnie jeśli chcemy pożyczyć z banku gotówkę. Po zliczeniu kosztów prowizji, opłat dodatkowych i ubezpieczenia, roczne oprocentowanie efektywne może przekroczyć nawet 30 proc. Taka już uroda kredytów gotówkowych - można je dostać stosunkowo łatwo, ale płaci się za nie słono.
Każdy bank ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy. Minimalna kwota o jaką można się starać to 500 zł, chociaż niektóre banki pożyczają pieniądze dopiero od kwoty 800 zł. Żeby dostać pożyczkę nie trzeba być klientem banku, w którym chcemy wnioskować o kredyt. Jeśli jednak mamy w nim konto, dostaniemy nieco niższe oprocentowanie i zapłacimy mniejszą prowizję. Wniosek rozpatrywany jest w ekspresowym tempie - zwykle już w ciągu dwóch dni roboczych bank oddzwoni z odpowiedzią.
W przypadku kredytów gotówkowych minimum wymaganych dochodów miesięcznych jest bardzo niskie i wynosi nawet 500 zł. Może się jednak zdarzyć, że przy zarobkach powyżej 1000 zł zostaniemy odprawieni z kwitkiem. Bank liczy, czy po zapłaceniu wszystkich rachunków wystarczy nam pieniędzy na spłatę raty kredytowej. Stosuje w tym celu swoje własne wzory i szablony, które czasem odstają od rzeczywistości. Od decyzji kredytowej nie można się już jednak odwołać.
Warto dodać, że wejście w życie ustawy antylichwiarskiej ma ten skutek, że kryteria oceny zdolności kredytowej zostały dość znacznie zaostrzone i rozczarować mogą się nawet ci, którzy jeszcze kilka miesięcy temu mogli być o kredyt spokojni.
Kredyt gotówkowy można zaciągnąć maksymalnie na 24 miesiące (zdarza się, że okres spłaty jest dłuższy). Klient dostaje pieniądze do ręki lub przelewem na wskazane konto.

... debet

Tańszy od kredytu gotówkowego jest kredyt odnawialny w rachunku bankowym, zwany popularnie debetem. O ile w przypadku tego pierwszego bank policzy sobie prowizję za rozpatrzenie wniosku i opłatę za jego udzielenie, to w przypadku linii kredytowej odpada nam koszt związany z rozpatrzeniem wniosku. Kolejny plus to nieco niższe oprocentowanie. Na minus trzeba zapisać czasochłonność procedur związanych z uruchomieniem kredytu w rachunku, które mogą trwać nawet do dwóch tygodni.
O linię kredytową mogą ubiegać się właściciele rachunków, na które regularnie, co miesiąc, wpływają pieniądze. Dodatkowo banki wymagają zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach.

Karta kredytowa

To ostatnio jeden z najpopularniejszych sposobów pożyczania pieniędzy. Liczba kart kredytowych w Polsce rośnie błyskawicznie - przy odpowiedniej dyscyplinie można dzięki nim zyskać dostęp do niemal darmowego kredytu.
Wprawdzie oprocentowanie kart jest bardzo wysokie i grubo przekracza 20 proc. w skali roku, jeśli jednak spłacamy dług w terminie nie będzie nas kosztował ani grosza. Jak to możliwe? Właściciel karty ma prawo do korzystania z okresu bezodsetkowego - w niektórych bankach nawet 3 miesiące. Co więcej - w tym okresie wystarczy spłacić tylko część należności, żeby nie płacić odsetek. Jednak w razie przekroczenia terminu spłaty długu naliczane odsetki są bardzo wysokie.
Niemało kosztuje też samo wydanie karty - roczna opłata wynosi ponad 50 zł. To nie wszystko. Karty kredytowej używa się jedynie do robienia zakupów (płatności są bezprowizyjne), wypłata może obciążyć nasz rachunek nawet na 7 zł za jedną transakcję. Poza tym, jeśli wypłacimy pieniądze, bank natychmiast naliczy nam odsetki od długu.
Jeśli więc zamierzamy kupować dziecku podręczniki na giełdzie książkowej, karta nie przyda nam wcale. Jednak w księgarni dobrze mieć ją przy sobie.
\\\
Ze wszystkich przedstawionych wyżej możliwości najbardziej korzystnie prezentuje się kredyt odnawialny w rachunku. Oprocentowanie jest wysokie, lecz i tak konkurencyjne w stosunku do innych produktów. Kto potrzebuje pieniędzy już teraz powinien jednak rozejrzeć się za kredytem gotówkowym.**RAFAŁ BANACHSymulacja spłaty kredytu w wysokości 1000 zł zaciągniętego na 12 miesięcy. \**Multibank, kredyt odnawialny: oprocentowanie efektywne: 12,46 proc., miesięczna rata: 88,76 zł, łącznie do zwrotu: 1065,06 zł
\ *SKOK Stefczyka, pożyczka Prestige Gold: oprocentowanie efektywne: 25,82 proc., miesięczna rata: 89,55 zł, łącznie do zwrotu: 1123,62 zł \**BPH, Pożyczka od ręki: oprocentowanie efektywne: 29,22 proc., miesięczna rata: 89,80 zł, łącznie do zwrotu: 1135,62 zł
**\**BZ WBK, Gotówka od zaraz: oprocentowanie efektywne: 30,83 proc., miesięczna rata: 91,30 zł, łącznie do zwrotu: 1145,60 zł
R