Uzyskanie kredytu od ręki jest mało prawdopodobne

Od przyszłego roku kupujący nieruchomość na kredyt będą musieli dysponować 10-procentowym wkładem własnym. Jeszcze w tym roku wystarczyło 5 proc.

Jednak szanse, że na ostatni moment zdołamy załatwić kredyt hipoteczny, są znikome, nawet jeśli ma się zgromadzone wszystkie wymagana przez bank dokumenty.

Na co aż tyle czasu?
– Przeciętnie od złożenia wniosku do podpisania umowy kredytowej należy czekać około 5 tygodni – mówi Michał Kraj­kowski, główny analityk Notus. – Planując zakup nieruchomości trzeba mieć tego świadomość i w związku z tym należy zawrzeć w umowach przedwstępnych odpowiednie terminy.

W tym roku przeciętny okres oczekiwania na kredyt wynosił od 31 do 38 dni. W ubiegłym roku bywały miesiące, w których trzeba było poczekać przeciętnie nawet 40 dni.

– Obserwujemy w tym obszarze także pewien rodzaj sezonowości, uzależniony w tym przypadku od zmian proceduralnych – zwraca uwagę Michał Krajkowski. Dłuższy czas analizy na początku bieżącego roku wynikał bowiem z dwóch przyczyn – okresu świąteczno-noworocznego i wprowadzenia wymogu wniesienia 5 procent wkładu własnego od 1 stycznia 2014 roku.

Spowodowało to duży napływ wniosków pod koniec 2013 roku i w związku z tym dłuższe czasy oczekiwania na początku 2014 roku. Podobną sytuację będziemy prawdopodobnie obserwować na przełomie tego i 2015 roku.

Rozpatrzenie wniosku kredytowego składa się z kilku etapów. Na początku klient jest weryfikowany we wszystkich dostępnych bazach, między innymi w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Sprawdzana jest w ten sposób wiarygodność klienta oraz jego dotychczasowa historia kredytowa. Weryfikowane są też dochody – wysokość oraz ich stabilność. Etapem zajmującym relatywnie dużo czasu jest wycena nieruchomości. Bank musi zweryfikować wartość nieruchomości, jej stan techniczny oraz sytuację prawną. Także gdy klient dostarcza własną wycenę, rzetelność jej wykonania musi zostać zweryfikowana przez bank.

Jak przyspieszyć analizy?
Po pozytywnej decyzji kredytowej i spełnieniu wszystkich warunków przygotowywana zostaje umowa kredytowa.

Warto mieć świadomość, że w wielu instytucjach jej przygotowanie może zająć nawet kilka dni. Dopiero po podpisaniu umowy kredytowej mamy pewność, że bank przyznał nam kredyt. Uwaga, wiążącym dokumentem jest właśnie umowa, a nie decyzja kredytowa. Decyzja może bowiem się zmienić.

Banki często proszą o dostarczenie dokumentów uzupełniających i jeśli na ich podstawie stwierdzone zostaną określone wątpliwości, dotyczące np. wiarygodności klienta, to pozytywna decyzja może zmienić się na odmowę udzielenia kredytu. Wiążące dla banku jest dopiero podpisanie umowy kredytowej. Podstawową zasadą o jakiej należy pamiętać jest kompletność wniosku.

Każdy bank ma określoną listę wymaganych dokumentów, a złożenie wniosku zgodnie z nią na pewno pozwoli na szybszą analizę. Uzupełnianie braków „na raty” na pewno nic nie przyspieszy, a wręcz może opóźnić całą procedurę.

Analizy wniosku nie przyspieszy także wpisanie bardzo krótkiego terminu na zawarcie ostatecznego aktu notarialnego, czy wpłatę środków do dewelopera. Takie działanie na pewno nie zmobilizuje pracowników banku, a może wręcz spowodować wydłużenie czasu i dodatkowe formalności.

Jeśli przed wydaniem decyzji czy podpisaniem umowy kredytowej upłynie zawarty w umowie przedwstępnej czy deweloperskiej termin na wpłatę środków, bank może domagać się aneksu do umowy i przesunięcia terminu. Z tego powodu warto zatem pamiętać przy podpisywaniu umowy przedwstępnej o zapewnieniu sobie odpowiedniego terminu w jakim możemy ubiegać się o kredyt.