Z kredytem po mieszkanie

Jeszcze niedawno, chcąc zaciągnąć kredyt, klient uzyskujący dochody poza granicami kraju miał poważne trudności ze znalezieniem finansowania hipotecznego. Jego wniosek kredytowy rozpatrywany był indywidualnie, a w wypadku braku udokumentowanych silnych związków z Polską (np. posiadanie rodziny, innych nieruchomości na terenie ojczystego kraju), musiał się liczyć z możliwością odmowy. Praktycznie niemożliwe było uzyskanie kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości - stosunkowo wysoki wkład własny był warunkiem koniecznym, aby liczyć na finansowanie z banku. Do ograniczeń zawartych w instrukcjach kredytowych dochodziły też prozaiczne trudności związane z tłumaczeniem dokumentów na język polski (np. wyciągów z rachunków), brakiem formularzy w językach obcych (np. zaświadczenia o zatrudnieniu) oraz nieznajomością przez analityków systemu prawnego i podatkowego, co często skutkowało wymaganiem dokumentów niemożliwych do uzyskania w innym kraju, ponieważ nie są tam po prostu wystawiane.
Obecnie na polskim rynku działa kilka banków, które osobom zarabiającym za granicą udzielą kredytu na warunkach takich, jak zatrudnionym w Polsce - finansowanie 100 proc. wartości mieszkania, kredyt na 30 lat i "standardowa" marża są w tej chwili szeroko dostępne. Nie oferują ich wszystkie banki, ale instytucji zainteresowanych takimi klientami jest już kilka, a więc nie ma w tym segmencie monopolisty.
Konkurencja w grupie klientów pracujących za granicą nie jest jednak ograniczona do ceny, czyli oprocentowania kredytu i prowizji. W tym wypadku szczególnie liczy się czas - oczekiwanie tygodniami na decyzję kredytową jest niezwykle uciążliwe, ponieważ oznacza brak możliwość sfinalizowania transakcji podczas jednego przyjazdu. Akceptowanie dokumentów bez tłumacza przysięgłego również jest niezwykle istotne, gdyż skraca proces i zmniejsza koszty. W bankach specjalizujących się w obsłudze tego typu klientów, ich wnioski są analizowane przez specjalnie wyznaczone osoby, które znają realia, prawo i system podatkowy w innych krajach. W rezultacie często okazuje się więc, że niekoniecznie najtańsza oferta jest najlepsza.
Z analizy wniosków składanych do banków za pośrednictwem Open Finance wynika, że największa liczba kredytów realizowana jest właśnie w bankach najlepiej przystosowanych pod względem procesu do obsługi klientów pracujących za granicą. Wymagają oni szczególnej opieki, ponieważ często oferta przedstawiana jest na odległość za pośrednictwem poczty elektronicznej lub telefonu, a wniosek kompletuje się korespondencyjnie. Z drugiej jednak strony są to kwoty zwykle wyższe niż średnia, a transakcji często jest kilka, ponieważ rodzimy rynek nieruchomości postrzegany jest jako niezwykle atrakcyjne miejsce dla osób szukających szybkich i spektakularnych zysków.
ALEKSANDRA ŁUKASIEWICZ dyrektor ds. produktów bankowych Open Finance
Porównanie wybranych ofert kredytowych dla Polaków pracujących za granicą

BZWBK
Dom
Fortis Bank
mBank

** okres
**30 lat
30 lat
35 lat w ratach malejących,
45 lat (przy wkładzie

kredytowania

30 lat w ratach równych
własnym 20 proc. w PLN

i 30 proc. w CHF), bez

wkładu własnego 30 lat

** maksymalna kwota
**80 proc.
100 proc.
100 proc.
100 proc.

kredytu (w stosunku
** do wartości nieruch.)**

** dostępne waluty
**PLN, CHF, EUR, USD, GBP
PLN, CHF, EUR, USD
PLN, CHF, EUR
PLN, CHF, EUR, USD

** prowizja
**1,5 proc.
1,5 proc. (ubezp. OC
0 proc.
1,5 proc. (ubezpieczenie

za udzielenie

i od utraty wartości

na życie na 2 lata)

nieruchomości)

** ubezpieczenie
**
3,6 proc. na 3 lata,
w przypadku rat równych
3,5 proc. na 3 lata,
** niskiego wkładu
**
**ubezpiecza się powyżej
3,5 proc. na 3 lata,
ubezpiecza się powyżej

własnego

80 proc. wartości
potem 1,16 proc. rocznie;
40 proc. wartości

ubezpiecza się powyżej

90 proc. wartości dla PLN

i 85 proc. dla walut;

w przypadku rat malejących

kredytowanie na 100 proc.

bez ubezpieczenia**

** ubezpieczenie
**0,6 proc. w skali roku
1 proc. jeżeli dla
0,96 proc. w skali roku
1 proc. w skali roku

pomostowe
nieruchomości jest KW,

• 0,2 proc. płatne z góry

2 proc. jeżeli nie ma KW

** ubezpieczenie
**nie jest wymagane
nie jest wymagane
nie jest wymagane
0,24 proc. w skali roku

na życie

od 3. roku kredytu

** wycena
**wymagana dla kwot
zazwyczaj nie jest
niewymagana przy zakupie
zazwyczaj

nieruchomości
wyższych niż 500 tys.
wymagana
mieszkania na rynku
nie jest wymagana

w Warszawie, 300 tys.

pierwotnym oraz

w innych dużych miastach,

niewymagana na rynku

150 tys. w pozostałych

wtórnym przy kwocie

lokalizacjach

kredytu niższej niż 60 proc.

wartości nieruchomości

** przewalutowanie
**na PLN bez opłat,
0,8 proc.
na PLN bez opłat,
bez opłat

kredytu
pozostałe 1 proc.

pozostałe 0,5 proc.

** wcześniejsza
**bez opłat
po upływie 1/3 okresu
po 3 latach bez opłat,
bez opłat

spłata kredytu
kredytowania bez opłat
nadpłata powyżej 15 proc.

kapitału przez pierwsze

3 lata - 1,5 proc.

źródło: Open Finance