Chcesz pożyczyć od banku

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego na zakup domu lub mieszkania, trzeba pamiętać, że to, jak zostaniemy potraktowani przez bank, istotnie zależy od naszej „historii kredytowej”. To od niej zależy, czy będziemy mogli uzyskać korzystniejsze warunki pożyczenia pieniędzy na wymarzone lokum. Będzie to miało konkretny skutek finansowy na długie lata podczas spłacania zadłużenia.

Ocena kredytobiorcy przez BIK
Zamierzając zaciągnąć kredyt hipoteczny musimy pamiętać, że banki nie pożyczają pieniędzy w ciemno. Oceniają wiarygodność klienta wszystkimi dostępnymi sobie metodami jeszcze przed udzieleniem mu kredytu. W ten sposób sprawdzają, jakie jest ryzyko pożyczenia pieniądze tej konkretnej osobie. Klienci posiadający dobrą historię kredytową są dla banków klientami najcenniejszymi, co z kolei może przełożyć się na korzystniejsze warunki finansowe, tj. niższe oprocentowanie kredytu, obniżanie opłat i prowizji, skrócenie lub uproszczenie procedur.

Banki oraz inne instytucje finansowe pożyczające pieniądze korzystają z informacji posiadanych przez Biuro Informacji Kredytowej. Trafiają tam wiadomości o zaciąganych przez klientów kredytach i pożyczkach oraz historii ich spłaty. Gdy zechcemy pożyczyć od banku pieniądze, na pewno sprawdzi on, jak do tej pory wywiązywaliśmy się ze swoich zobowiązań.

W mediach dość często można spotkać ogłoszenia firm, które zajmują się tzw. czyszczeniem historii kredytowej. Jednak trzeba wiedzieć, że działalność takich osób czy firm opiera się głównie na niewiedzy klientów. Bowiem faktyczne usunięcie niekorzystnych dla nas informacji nie jest możliwe przed upływem pięciu lat od daty całkowitego uregulowania zadłużenia. Nie znaczy to, że nie ma metod pozwalających poprawić historię kredytową. Nie musimy jednak korzystać z pomocy innych. Możemy zrobić to sami. Np. sprostować błędy i nieścisłości, które czasem pojawią się tam nie z naszej winy.

– Jeśli okaże się na przykład, że spłacony przez nas kredyt nadal figuruje w bazie jako otwarty rachunek, powinniśmy zwrócić się z prośbą o uaktualnienie wpisu do banku, w __którym spłacaliśmy zobowiązanie – radzi Michał Kisiel, analityk Bankier.pl.

Na naszą niekorzyść działa nie tylko informacja o opóźnieniach w spłacie, ale także brak historii kredytowej.

_– Jeśli ktoś nigdy nie zaciągnął żadnego zobowiązania, to bank nie wie, z jaką osobą ma do czynienia. Czy jest to osoba rzetelna czy wręcz przeciwnie? Dlatego z __reguły będzie obawiał się udzielić takiej osobie dużego kredytu – _wyjaśnia Jarosław Sadowski z firmy Expander.

Biuro Informacji Kredytowej posługuje się tzw. scoringiem, czyli metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. „Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu tych, którzy terminowo spłacają swoje kredyty, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten klient” – można przeczytać na stronie BIK.

Jak poprawić historię kredytową?
To, na co BIK zwraca uwagę przy wyliczaniu naszego współczynnika wiarygodności, to przede wszystkim: terminowość spłacania zobowiązań, skłonność do zadłużania się, przekraczanie limitów debetowych na kontach i kredytowych na kartach. Dobra historia kredytowa i odpowiednio wysoki scoring pozwala otrzymać kredyt na lepszych warunkach. Marża kredytowa i prowizja mogą być niższe, a to przekłada się bezpośrednio na koszt kredytu.

Warto zatem podjąć działania zmierzające do poprawy wizerunku kredytowego i podwyższenia punktowej oceny, aby przyszły bank-kredytobiorca wiedział, że ma do czynienia z solidnym kredytobiorcą.

W tym celu można uruchomić debet na posiadanym koncie osobistym. Dobrze jest co pewien czas korzystać z tego debetu i oczywiście terminowo spłacać dług. Korzystnie jest też posługiwać się kartą kredytową i spłacać zawsze całe zadłużenie w danym okresie rozliczeniowym. Można też zaciągnąć krótkoterminową pożyczkę i regularnie ją spłacać.

Warto też kupić na raty jakiś towar, który zamierzaliśmy nabyć za gotówkę (np. żelazko, radio, odkurzacz). Następnie można płacić kilka rat, a później spłacić całość zobowiązania. Dobrze jest posiadać równocześnie kilka zobowiązań, np. debet na koncie, dług w karcie kredytowej i zakup na raty.

W ten sposób możemy wykazać, że potrafimy bez problemu zarządzać wieloma równoległymi długami. Trzeba oczywiście pamiętać o spłaceniu możliwie wszystkich zobowiązań przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby nie obniżać oceny swojej zdolności kredytowej.