Kredyt zjednoczony

   Kredyt konsolidacyjny jest długoterminowym kredytem przeznaczonym na spłatę kilku zobowiązań finansowych (np. kredyt mieszkaniowy, pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, linia kredytowa w ROR czy też przeterminowane długi z karty kredytowej).
   Niewątpliwą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest oszczędność naszego czasu. Nie będziemy już musieli pamiętać o spłacie co miesiąc kilku rat kredytowych. Dodatkowo bank może nam pomóc w obniżeniu kosztów (oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego bywa zazwyczaj niższe niż łączne koszty zaciągniętych wcześniej kilku zobowiązań). Dzięki zabezpieczeniu kredytu konsolidacyjnego hipoteką i wydłużeniu czasu spłaty wcześniejszych zobowiązań zyskujemy więc znaczne odciążenie naszego domowego budżetu.
   Niezbędnym warunkiem przyznania nam przez bank kredytu konsolidacyjnego jest odpowiednie zabezpieczenie. Najczęściej braną pod uwagę formą zabezpieczenia jest hipoteka na wskazanej przez kredytobiorcę nieruchomości. W niektórych bankach istnieje nawet możliwość zabezpieczenia kredytu na nieruchomości należącej do osoby trzeciej, oczywiście za zgodą właściciela. Przed udzieleniem nam kredytu bank sprawdzi naszą zdolność kredytową, czyli zbada zdolność kredytobiorcy przy danych**jego dochodach do obsługi spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz innymi obciążeniami stałymi.

   Oferta kredytów konsolidacyjnych jest bardzo duża. Banki walcząc o pozyskanie klienta oferują coraz niższe oprocentowanie i często obniżają lub nawet rezygnują z wcześniej pobieranych prowizji i opłat. Przyjrzyjmy się dokładnie kilku wybranym kredytom konsolidacyjnym oferowanym przez: Bank BPH, Deutsche Bank PBC, GE Money Bank, mBank oraz Bank PKO BP. Nasze porównanie zacznijmy od maksymalnej wysokości kredytu konsolidacyjnego, jaki możemy uzyskać w danym banku. Wysokość kwoty tego kredytu jest zależna od aktualnej wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie. I tak w analizowanym zestawieniu najwyższa kwota kredytu jest dostępna w GE Money Banku (95 proc. zabezpieczenia). W Banku BPH maksymalna wysokość kredytu wynosi 80 proc. zabezpieczenia, w mBanku i Banku PKO BP dostaniemy do 70 proc. wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu, a w Deutsche Banku PBC 60 proc.
   Porównując kredyty konsolidacyjne musimy wiedzieć, że banki mogą też stosować minimalną kwotę kredytu. W opisywanych tu ofertach kwota ta nie jest określona w bankach PKO BP oraz w Banku BPH, a w pozostałych bankach wynosi odpowiednio: 24 tys. zł w GE Money Bank, 30 tys. zł w mBanku oraz 50 tys. zł w Deutsche Banku PBC.

   Bank udzielając nam kredytu konsolidacyjnego chce oczywiście zarobić i pobiera za to prowizję oraz odsetki. Jeżeli chodzi o koszty prowizji, pobieranej jednorazowo z chwilą udzielenia nam kredytu, to w wybranym zestawieniu najlepiej wypada GE Money Bank. Tu w ofercie promocyjnej bank nie pobierze prowizji. W pozostałych bankach wysokość tej prowizji mieści się w przedziale od 0,5 proc. do 3,5 proc. wartości kredytu. Wysokość prowizji jest z reguły zależna od waluty kredytu i jest niższa w przypadku kredytów złotówkowych. Jest to znaczna kwota dopisywana do kwoty kredytu na samym początku - dlatego musimy zawsze sprawdzić i przeliczyć, czy nie warto zapłacić nieco większe oprocentowanie, a za to mniejszą prowizję za udzielenie kredytu. Wśród innych prowizji i opłat związanych z kredytem konsolidacyjnym warto dowiedzieć się, ile bank policzy nam za zmianę waluty kredytu. Opłata taka w banku PKO BP wynosi co najmniej 0,8 proc. kwoty kredytu, a na przykład w Banku BPH taka opcja jest bezpłatna. Na dodatkowe koszty możemy narazić się również w przypadku wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu.
   Porównując wybrane kredyty konsolidacyjne brane były pod uwagę minimalne stawki oprocentowania dla danej waluty kredytu konsolidacyjnego. Podane stawki mają oczywiście charakter orientacyjny i dopiero po ustaleniach z konsultantem banku i przedstawieniu szczegółów naszej sytuacji finansowej, dowiemy się, jaka będzie ostateczna wysokość oprocentowania przyznanego nam kredytu. Z reguły wysokość oprocentowania kredytów w danej walucie wzrasta wraz z długością okresu kredytowania. Banki stosują tu własne przedziały czasowe (na przykład: do 5 lat, od 5 do 10 lat oraz powyżej 10 lat). Starając się o kredyt konsolidacyjny musimy zwrócić uwagę na maksymalny okres kredytowania. Im dłuższy okres, tym niższa wysokość miesięcznych rat kredytowych. W porównywanej ofercie banków najdłuższy okres kredytowania do 30 lat zapewnia nam GE Money Bank - w pozostałych bankach jest to maksymalnie 20 lat.
MARIUSZ DYRKACZ