W poszukiwaniu dobrego kredytu hipotecznego

Procedury dotyczące kredytu hipotecznego wiążą się zawsze ze sprawdzaniem tzw. zdolności kredytowej zaciągającego dług. W myśl prawa bankowego to warunek niezbędny, żeby móc pożyczyć w banku pieniądze.

Do najistotniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową można zaliczyć m.in.: wysokość dochodów osoby lub rodziny ubiegającej się o kredyt, liczbę osób w gospodarstwie domowym, dotychczasową historię kredytowa, aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe, wysokość kredytu, czas kredytowania, wysokość wkładu własnego. Czynników tych jest dużo więcej i poszczególne banki przykładają do nich różną wagę.

Osoba samotna
Banki nie różnicują swojej oferty kredytowej ze względu na stan cywilny wnioskodawcy. Procedury kredytowe są dla wszystkich te same. Samotne osoby z reguły posiadają mniejsze dochody niż przeciętna rodzina. Równocześnie jednak, ich koszty utrzymania są też niższe. Dla banku najważniejszą sprawą jest dochód uzyskiwany przez wnioskodawcę. Osoby pozostające w związku małżeńskim mają pewną przewagę nad samotnymi. Wiąże się to z faktem, że ich dochody są sumowane i łatwiej im osiągnąć zdolność kredytową.

Przyjmijmy, że nasz potencjalny kredytobiorca mieszka w dużym mieście, ma dochody w wysokości 5 tys. zł netto i zamierza spłacać zadłużenie przez 30 lat. Posłużymy się opracowaniem firmy pośrednictwa kredytowego Expander. Wynika z niego, że kwota, jaką moe pożyczyć nasz przykładowz kredytobiorca jest bardzo różna, w zależności od banku. Najwięcej, bo aż 593 tys. zł, może zaoferować mu mBank. Kolejne banki są już znacznie mniej hojne. Na drugiej pozycji w tym rankingu plasuje się Citi Handlowy, z kwotą 528 tys. zł. Powyżej 500 tys. zł dają: Getin Noble Bank (515), Pekao (511), Deutsche Bank (510), Bank PBS (503) i Reiffeisen Polbank (502).

Najmniej można otrzymać w Banku Gospodarki Żywnościowej (391 tys. zł). Niewiele też dostaniemy w bankach: Credit Agricole (406) i Nordea (416). Różnica pomiędzy wartością najwyższą a najniższą wynosi aż 202 tys. zł.

Rodzina czteroosobowa
Osoby wychowujące dzieci są traktowane nieco inaczej niż osoby samotne. Z jednej strony mają niższą zdolność kredytową, gdyż posiadanie dzieci podnosi koszty utrzymania, a tym samym obniża zdolność kredytową rodziców.

_– Z drugiej jednak strony wnioskodawcy, którzy wychowują więcej niż jedno dziecko są postrzegani jako mniej ryzykowni klienci. Istotny jest również fakt, że osoby, które zdecydowały się na powiększenie rodziny zwykle mają bardziej ustabilizowaną sytuację zawodową _– wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert z eBroker.pl.

Z zestawienia firmy Expander wynika, że rodzice wychowujący dwójkę dzieci, zarabiający łącznie 8 tys. zł na miesiąc, z reguły mają duże szanse na otrzymanie kredytu wystarczającego na zakup mieszkania a nawet domu. Zarabiający mniej muszą niestety zadowolić się mniejsza kwotą kredytu.

Po przeanalizowaniu danych, prezentowanych przez firmę Expander okazuje się, że rodzice (o zarobkach 8 tys. zł), wychowujący dwójkę dzieci, mogą zaciągnąć kredyt o wartości większej niż 580 tys. zł. Tyle oferuje Bank Pocztowy i jest to wartość najniższa. Mało też można otrzymać w Deutsche Banku (600) i w Nordea Banku (608). Zdecydowanie najwięcej otrzymamy w ING Bank Śląski, oferującym 821 tys. zł. Hojne są też: BGŻ (808) i Reiffeisen (803).

Wspomaganie kredytowe
Do oceny zdolności kredytowej singla przyjęliśmy, że nasz przykładowy kredytobiorca zarabia 5 tys. zł netto. To dużo. Podobnie jak założenie, że rodzina 2+2 ma dochód 8 tys. zł. A co mają zrobić osoby zarabiająca mniej, których zarobki nie wystarczą na zaciągnięcia kredytu?

– W __takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem okazuje się pomoc krewnych. Dzięki przystąpieniu wiarygodnego współkre- dytobiorcy maksymalna zdolność kredytowa powinna wzrosnąć – radzi Andrzej Prajsnar. – Opisywane rozwiązanie jest możliwe, jeżeli suma wieku najstarszego kredytobiorcy i okresu spłaty zadłużenia nie przekracza limitu ustalonego przez bank. To ograniczenie trzeba brać pod uwagę, jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt np. razem z rodzicami. Jeżeli limit zostanie przekroczony, warto zapytać o możliwość wykupienia dodatkowej polisy na __życie.