Rata kredytu gotówkowego – co na nią wpływa? Jak ją obliczyć?

Kredyt gotówkowy to popularna form finansowania oferowana przez banki. Wielu klientów decyduje się na takie rozwiązanie, gdy potrzebuje dodatkowych środków na realizację różnych celów, takich jak zakup sprzętu AGD, wakacje czy remont mieszkania. Podczas podejmowania decyzji o zaciągnięciu kredytu, kluczowym elementem jest ocena miesięcznego obciążenia budżetu, jakie niesie ze sobą zobowiązanie. Chodzi oczywiście o ratę kredytową. Jakie czynniki wpływają na jej wysokość i jak ją skutecznie obliczyć?

Kredyt – domena banku

Kredytów udzielają banki, zawsze odpłatnie. Według definicji ustawowej (art. 69 Prawa bankowego), przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Warto jednak pamiętać, że na rynku kredytowym dostępne są również tzw. kredyty gotówkowe, o nieokreślonym celu finansowania.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to forma zobowiązania finansowego, która pozwala klientom na uzyskanie określonej sumy pieniędzy na dowolny cel konsumencki. Charakteryzuje się dużą dostępnością i uproszczonymi procedurami udzielania finansowania.

Kluczowym dokumentem przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy jest umowa kredytowa. Określa ona m.in. wysokość kredytu, okres kredytowania, oprocentowanie, a także wszelkie inne koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Warto również zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), która pozwala klientowi na ocenę pełnych kosztów kredytu.

Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu gotówkowego opiera się na analizie zdolności kredytowej klienta, która uwzględnia takie czynniki jak dochody, stałość zatrudnienia, wcześniejsza historia kredytowa czy obecne zobowiązania finansowe. Bank sprawdza też, jak do tej pory wywiązywałeś się ze spłaty innych zobowiązań – czyli zweryfikuje Twoją wiarygodność kredytową.

Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to kredyt oparty na oprocentowaniu, które jest niezmienne przez cały okres spłaty kredytu. Biorąc kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem, masz pewność, że rata kredytu będzie taka sama w całym okresie kredytowania. W Polsce kredyty ze stałym oprocentowaniem nie są zbyt popularne – a jeśli oprocentowanie jest stałe, to jedynie okresowo. Przykład:

• ING Bank Śląski – oprocentowanie jest stałe, jeśli okres spłaty nie przekracza 3 lat (36 miesięcy),
• Santander Consumer Bank – oprocentowanie stałe maksymalnie przez 3,5 roku (42 miesiące),
• Alior Bank – pożycza z oprocentowaniem stałym na 3-5 lat.

Rata kredytu gotówkowego

Rata kredytu gotówkowego to comiesięczne zobowiązanie płatnicze kredytobiorcy wobec banku, wynikające z umowy kredytowej. W jej skład wchodzą przede wszystkim dwie główne składowe: kapitał oraz odsetki od kredytu. W zależności od wybranej formy spłaty kredytu, rata może być równa (tzw. rata annuitetowa) lub malejąca.

W przypadku raty annuitetowej, suma kapitału i odsetek jest stała przez cały okres kredytowania. Oznacza to, że początkowo większy udział w racie mają odsetki, a z biegiem czasu ich udział maleje na korzyść spłaty samego kapitału. W przypadku rat malejących, stała jest kwota kapitału spłacana w każdej racie, natomiast odsetki maleją wraz z malejącym zadłużeniem.

Od czego zależy wysokość raty kredytu gotówkowego?

Wysokość raty kredytu gotówkowego zależy od kilku kluczowych czynników: kwoty pożyczonego kapitału, okresu kredytowania, oprocentowania kredytu oraz kosztów dodatkowych, takich jak prowizja czy ubezpieczenie.

Obliczenie dokładnej wysokości raty wymaga zastosowania odpowiednich wzorów matematycznych, ale dla uproszczenia i wstępnej oceny wielu banków oferuje kalkulatory kredytowe dostępne na stronie internetowej. Kalkulator kredytu gotówkowego to bezpłatne narzędzia online, z którego możesz korzystać w dogodnej chwili. Pozwala on obliczyć ratę kredytu, oprocentowanie kredytu i całkowitą kwotę kredytu. Symulacja ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego. Finalna wysokość raty jest zawsze podawana w umowie kredytowej.