Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Fot. Anna Kaczmarz

Na wykończenie mieszkania potrzeba kilkunastu tysięcy złotych

Wymarzone mieszkanie, do którego chcą się wprowadzić jego nowi właściciele, może wymagać urządzenia kuchni, położenia tynków, wykończenia łazienki, budowy ścianek działowych itd. Jak sfinansować takie prace, gdy brakuje własnych środków?

Kredyt hipoteczny na remont?

Aby zamieszkać w nowym mieszkaniu, lista wydatków zazwyczaj nie kończy się na jego kupnie. Niestety, zaraz po nim bardzo często otwiera się kolejna lista - prac i zakupów związanych z wykończeniem lub remontem nieruchomości.

Jeśli kupujący nie ma własnych środków na doprowadzenie mieszkania do pożądanego stanu, może posiłkować się kredytem. Banki oferują kilka możliwości sfinansowania prac remontowych lub wykończeniowych.

W większości banków osoby kupujące mieszkanie mogą liczyć na kredyt hipoteczny z dodatkowymi środkami na wykończenie lub remont mieszkania. Przyznając go, biorą one bowiem pod uwagę docelową wartość nieruchomości.

- Jest to możliwe również w przypadku, kiedy kredytem finansujemy 100 procent ceny zakupu. Nie oznacza to jednak, że bank udziela wówczas kredytu na więcej niż 100 proc. wartości nieruchomości. W przypadku, kiedy kredyt przeznaczony jest zarówno za zakup, jak i remont czy wykończenie mieszkania lub domu, bank określa tzw. wartość przyszłą nieruchomości, czyli wartość nieruchomości po remoncie czy wykończeniu. I właśnie ta wartość, zwykle wyższa niż cena zakupu, brana jest pod uwagę - mówi Łukasz Kosiński ze Związku Firm Doradztwa Finansowego.

Ekspert zaznacza jednak, że aby otrzymać taki kredyt, konieczne jest przygotowanie szczegółowego kosztorysu prac remontowych, zawierających informacje o zakresie i terminie ich wykonania.

- Na podstawie kosztorysu bank oszacuje wspomnianą wcześniej wartość przyszłej nieruchomości oraz dokona późniejszego rozliczenia wykonania prac. Zwykle odbywa się to w formie inspekcji pracownika banku, który porównuje stan zmodernizowanej nieruchomości z przygotowanym wcześniej kosztorysem oraz dokumentacją zdjęciową ukazującą stan pierwotny lokalu lub domu. Czasem jednak wystarczy dostarczenie do banku zdjęć nieruchomości po remoncie. W niektórych bankach kredytobiorca będzie zobowiązany do udokumentowania wydatków na remont w postaci faktur na całość lub określoną w umowie kredytowej część prac remontowych - podkreśla Kosiński.

Z kredytu hipotecznego można sfinansować wszystkie elementy, które będą na stałe związane z nieruchomością, m.in. założenie instalacji, położenie tynków, podłogi czy glazury, budowę ścianek działowych, malowanie, zabudowę kuchni, zakup wbudowanego sprzętu AGD, wanny i całego "nieruchomego" wyposażenia łazienki oraz zabudowanych szaf wnękowych.

Plan B - kredyt gotówkowy

Niestety, nie każdy kredytobiorca może liczyć na kredyt hipoteczny uwzględniający koszty remontu lub wykończenia mieszkania. Przykładowo, na pewno nie otrzymają go osoby, które zaciągają kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim. W takim przypadku można go otrzymać jedynie na zakup nieruchomości. Co zrobić w takiej sytuacji?
- Remont lub wykończenie mieszkania można oczywiście sfinansować kredytem gotówkowym, bez konieczności zabezpieczenia go hipoteką. Banki nie oferują jednak specjalnych kredytów gotówkowych z przeznaczeniem na remont. Nawet jeśli produkt ten nazywany jest kredytem remontowym, to w praktyce funkcjonuje on tak jak każda inna pożyczka gotówkowa. Finansowanie remontu w ten sposób nie jest jednak polecane, głównie z uwagi na koszty. Pożyczka gotówkowa będzie droższa o kilka punktów procentowych od kredytu hipotecznego. Z reguły należy liczyć się także z wyższymi kosztami prowizji i ubezpieczeń. Z kolei kredyt hipoteczny może być także rozłożony na więcej lat i rata kredytu może być niższa - mówi Michał Krajkowski z ZFDF.

Ekspert zauważa jednak, że w porównaniu z pożyczką gotówkową wadą kredytu hipotecznego przeznaczonego na remont lub wykończenie jest konieczność udokumentowania wykonanych prac poprzez dostarczone faktury lub dokumentację fotograficzną.

- Mimo tych niedogodności, jeśli mamy tylko możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, to jest to zdecydowanie lepsze rozwiązanie niż finansowanie remontu drogim kredytem gotówkowym - zaznacza Michał Krajkowski.

(MAD)